无人超市背后的网络信用蓝海

在一家没有收银员的便利店，顾客选购完商品后自行付款，付款多少由自己决定——这样的消费场景，是不是看着很像外国电影中的一个片段？

而这样的场景却在6月6日那天，真实地出现在了杭州华润万家Vango便利店和北京全时便利店。在试运行开业一天后，位于杭州的无人超市当天总共卖出了1.67万元的商品，收到顾客的自助付款大约是1.37万元，应收账款和实际收款相差了3000元，付款率达82%。

作为今年支付宝在其“信用日”的活动之一，一场无人超市的测试，究竟测出了什么？据了解，此次支付宝并没有公布北京无人超市的运营数据，只是透露有顾客在只放下10元现金甚至分文不付的情况下，就拿走了超市内的名贵烟酒。

无人超市测试属于个人征信活动。芝麻信用总经理胡滔称，希望借此活动，唤醒大家对信用的重视。

“在国外，因为个人信用体系非常完善，此类无人超市模式已推广得很成功，但这一模式在国内还是新鲜事物。”银率网信用卡分析师华明认为，这次芝麻信用推出的无人超市活动，是我国建设信用社会的一种勇敢尝试。

互联网信用优势将无可替代

据了解，6月6日当天，支付宝除了推出无人超市活动之外，蚂蚁金融(支付宝母公司)旗下芝麻信用管理有限公司(以下简称芝麻信用)开放全国公测，芝麻信用分高的客户还可以体验“信用签证”，用户只要达到一定的芝麻分，就可体验“信用签证”，在提交资料时可免提供资产证明等材料。未来，支付宝还会接入英国、韩国、日本等中国游客出境游的热门目的地。

无独有偶，资料显示，消费金融公司招联推出贷款利率优惠活动，芝麻分达标的用户在信用日当天贷款可享受利率6.6折优惠，并且还有10个免利息贷款名额。此外，依靠信用分还可以在出行、租车等方面享受先使用后付费的优势。

“芝麻信用把每年6月6日确定为信用日，在未来每年的信用日，我们都会通过和社会机构、商家的合作，举办一些具体活动，让社会大众感知到信用服务带来的便利。”支付宝方面在接受法治周末记者采访时表示。

“互联网信用将在未来发挥巨大作用。通俗来说，可以把互联网当做现实生活中的投影，我们所能想到的，基本都能利用互联网的高效便捷特点来推广，在信用卡成为消费常态的大前提下，未来互联网信用在互联网金融领域将形成新的蓝海。”中研普华研究员李湖对法治周末记者表示。

1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

李湖对法治周末记者补充，作为蚂蚁金服的子品牌，芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品。

“阿里巴巴集团旗下的天猫淘宝作为国内最大的电子商务交易平台，拥有海量的用户交易数据，通过利用大数据和数据挖掘分析技术来预测用户信用价值及风险，未来在个人征信系统方面将拥有无可替代的优势。”李湖对法治周末记者指出。

支付宝方面对法治周末记者介绍，芝麻信用主要是通过互联网手段挖掘数据的方式，数据主要来源于线上和线下，线上的数据来源于网购、信用卡还款、理财转账等；线下的数据来源包括公安系统、教育系统。

开发个人征信市场刚好还是过早

“目前个人征信系统处在初级发展阶段，过去以央行为主的银行机构内部的信息，很明显是远远不能满足日常生活所需的，现在，需要倡导由市场主导的个人征信业务的发展。”财经评论员刘艳对法治周末记者说。

资料显示，目前我国个人征信市场上只有央行征信中心和旗下的上海资信。截至2015年4月底，中国人民银行征信系统共收录全国8.6亿自然人，其中有信贷记录的只有3.6亿人。

互联网金融千人会秘书长、易选股平台投资人易欢欢对法治周末记者表示，如果个人征信行业全部建立起来的话，由于使用次数非常高，规模大概会在千亿量级。

“随着越来越多的民营机构进入个人征信市场，目前该市场的蓝海已经开启，虽然和互联网金融相比，现在体量还非常小，但是增速非常快。”易观国际高级分析师马韬对法治周末记者指出。

据马韬观察，尤其在网贷市场，征信数据对于网贷公司来说非常重要。现在网贷公司获得征信数据，要不就是通过其他途径获得央行征信数据报告，要不就是通过调研方式，因此实际上，一旦征信数据形成之后，对于互联网金融业务，会起到一个很好的促进作用。

但是在中国政法大学副教授、传播法研究中心研究员朱巍看来，放开个人征信系统的时间过于早了点。“现在推进个人征信系统最主要的问题就是个人信息保护问题，因为普通的互联网数据具有不可识别性，而征信涉及的数据和普通互联网数据是不同的，可能会侵害到个人隐私。”朱巍分析。

朱巍指出，征信信息是把人在互联网上所有行为都联合起来，具有可识别性，就完全成了个人隐私问题，在我国个人信息保护法还未出台前，由于民营机构的最终目的是赚取利益，如此搜集个人信息就不免让人担心。

“另外就是，征信的来源是要有数据，比如说阿里巴巴就需要同行数据，这就涉及到数据交换、开放等问题。现在很多在做个人征信的企业不能因为持有数据，就来扮演一个无所不能的角色，因此对于政府而言，一定要最大可能消除这种‘全能’信息机构出现的可能性。”易欢欢对法治周末记者分析。

马韬介绍，个人征信会涉及到很多维度，比如身份、人脉属性等，通过这些维度来对个人的信用进行评级，就包括人群的覆盖数量、数据体量的问题，还有就是数据模型的构建，哪个数值占据多少权重比较合适等方面。

未来将为商业系统做支撑

据悉，芝麻信用、宜信、网络金融信息共享系统等均属于互联网征信平台。因此马韬认为，未来的趋势就是网络信用将会适用于各大社会场景下。

“在未来，网络信用运用将会应用在社会公共服务和消费场景。依据美国的发展经验来看，网络信用以后就会成为社会公共服务和商业系统一个底层支撑，基于这个商业系统，公共服务可以提供一些更便利的服务给社会大众，商业机构可以依靠个人信用体系来判断提供何种服务给客户。”支付宝方面对法治周末记者指出。

支付宝方面对法治周末记者举例：比如租车时，出现租车者逾期还车、甚至将汽车开走的情况，这时，除了租车公司会进行追究外，租车者的芝麻信用分也会受到影响。之后，在和芝麻信用合作商户处，租车者行为还会受到约束；比如获得了卢森堡的签证客户，之后出现了延期滞留的情况，这些记录之后同样也会留在芝麻信用的历史记录中。

“此次无人超市是试点，所以采取了比较理想化的方式。在没有任何约束手段和辅助措施情况下，杭州有这样的付款率，已经是非常好的结果，超出我们的预期。”支付宝方面对法治周末记者说道。

“未来和商超洽谈无人收银模式时，肯定会借鉴国外成熟的模式。”支付宝方面向法治周末记者指出，将来支付宝会考虑财务无人收银和人工收银搭配一定的比例，并配备一些监控设备，而不是完全无人。（见习记者 沈佳苗）

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